个人养老金不是我们平时的社保卡那个养老金。这个是金融产品，不是养老保险
同样是存钱，个人养老金和银行储蓄有什么区别？退休人员、灵活就业人员可以参加个人养老金吗？参加个人养老金后，可以中途取出吗？参加个人养老金后可以中断缴费吗？每年的缴费金额可以变吗？与个人养老金相关的11个问题，工商银行告诉你！
1、我国的养老保险体系是怎样组成的？
我国的多层次、多支柱养老保险体系由三个部分组成：第一支柱是基本养老保险，包括职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，采取社会统筹与个人账户相结合的制度模式，由国家、用人单位(集体)和个人共同承担，发挥保基本、兜底线的功能；第二支柱是企业年金和职业年金，由用人单位和职工个人共同缴费，采取个人账户方式管理，实行完全积累；第三支柱是个人储蓄性养老保险和商业养老保险，具体包括个人养老金和其他个人商业养老金融业务两个部分。第二、三支柱都是对第一支柱的有益补充。三大支柱共同助力居民提升养老储备，提高退休生活水平，让老年生活更有保障、更有质量。
2、什么是个人养老金？
个人养老金是政府提供税收优惠政策支持、鼓励个人自主开展养老储备的一种补充养老保险制度，是国家关于养老保障第三支柱的制度性安排。采取个人账户模式，由个人缴费，实行完全积累，市场化运营。今年4月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，确定了个人养老金的制度框架，补齐了多层次、多支柱养老保险体系的短板。近期，《个人养老金实施办法》等配套政策相继出台，个人养老金制度正式落地实施。
3、哪些人可以参加个人养老金制度，非大陆居民能否参加？
在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的在职劳动者；在我国工作并且由单位缴纳基本养老保险的非大陆居民，可以参加个人养老金制度。已参加基本养老保险的个人，即使暂停缴费也可以参加。退休人员已处于基本养老保险待遇领取阶段，不可以参加个人养老金制度。
4、个人养老金制度在哪些地方试行？
目前，个人养老金在北京、天津、石家庄、雄安新区、晋城、呼和浩特、沈阳、大连、长春、哈尔滨、上海、苏州、杭州、宁波、合肥、南昌、青岛、东营、郑州、武汉、长沙、广州、深圳、南宁、海口、重庆、成都、贵阳、玉溪、拉萨、西安、庆阳、西宁、银川、乌鲁木齐等35个城市和福建全省试行。苏州市是江苏省唯一一个试点城市。
5、怎样参加个人养老金制度？需要开立什么账户？
可以在银行开立个人养老金账户(政府端信息账户)和个人养老金资金账户(银行端资金账户)来参加个人养老金制度。开立相关账户后，可以向个人养老金资金账户自主缴存资金，目前缴存上限为1.2万元/年，可少缴不能超缴，可一次性缴存也可分次缴存，按实际缴存金额享受个人所得税递延优惠；已缴存至资金账户的资金可自主投资符合条件的理财、储蓄、基金和保险等产品并累积收益，但不可随意支取(除非满足退休等支取条件)。
6、什么是个人养老金账户、个人养老金资金账户？
参加个人养老金需要开立个人唯一的个人养老金账户和个人养老金资金账户，两个账户一一对应。个人养老金账户是指参加个人养老金制度的人员，在国家个人养老金信息管理服务平台建立的信息账户。该账户用于登记、管理个人身份信息，并与基本养老保险关联，记录个人养老金的缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税信息，是享受税收优惠政策的基础。个人养老金资金账户是指参加个人养老金制度的人员，通过具备个人养老金业务开办资质的银行开立本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金资金的缴存、投资、待遇领取、所得税代扣代缴等事宜。可以通过商业银行渠道，一次性开立这两个账户。
7、个人养老金和银行储蓄有什么区别？
个人养老金资金账户里的资金，可以自主选择购买经银保监会和证监会确定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。银行的储蓄存款其实可以算作是个人养老金产品的一个种类。参加人可自主决定个人养老金资金账户资金购买个人养老金产品的品种和金额。工行在产品选择上，为给参保人提供种类丰富的优质个人养老金产品，工商银行以“运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值”为原则，积极与多家产品和销售机构开展对接，做好产品遴选与发行销售。
8、是否可以在多家银行开立个人养老金资金账户？
不可以在多家银行开立个人养老金资金账户。个人养老金资金账户具有唯一性，每个人在同一时期仅可选择一家银行开立个人养老金资金账户。工商银行多年来深耕养老金融市场，目前已发展成为国内最大的养老金管理机构，业务牌照齐全、管理资产和账户规模领先，养老金管理经验丰富。强烈推荐您选择工商银行，我们将竭诚为您提供优质服务。
9、参加个人养老金后，什么时候可以取出？如何领取？
个人养老金资金账户实行的是封闭运行，参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居或符合国家规定的其他情形的，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。领取资金时按照3%的税率缴纳个人所得税。未达到上述条件的，中途不可以取出。
10、参加个人养老金制度对当期个人所得税有抵扣吗？
参加个人养老金当期可抵扣多少税款取决于个人适用的最高超额累进税率档次。我国现行七级超额累进税率档次，包括 3%、10%、20%、25%、30%、35%、45%。比如市民王先生当前年收入35万元，目前适用税率为25%，一年按封顶1.2万元个人养老金缴存额计算，能少缴3000元税费。
11、为什么要选择工商银行个人养老金服务？
①服务经验丰富。工商银行多年来深耕养老金融市场，目前已发展成为国内最大的养老金管理机构，业务牌照齐全、管理资产和账户规模领先，养老金管理经验丰富。
②服务内容全面。工商银行可为您提供包含账户开立、资金缴存、产品投资、待遇领取、税务处理、信息查询、产品评价、养老规划测算、养老资讯等在内的一站式个人养老金综合服务，全面满足您的需求。
③服务保障强大。工商银行可依托强大的服务渠道、领先的科技实力、专业的服务团队、成熟的风控体系为您提供安心、便捷的服务体验和7×24小时立体化服务保障。您在办理个人养老金业务的过程中遇到任何问题，可咨询我行专业客户经理，或拨打全天开放的95588坐席，抑或通过个人手机银行“工小智”智能客服获得帮助。
④工行养老金活动也正在火热开展中，双重好礼等你领取！
第一重礼：即日起至12月31日，成功开立工商银行苏州分行个人养老金账户并缴存，扫码报名即有机会领取50元微信立减金。
第二重礼：即日起至12月31日，成功开立工商银行苏州分行个人养老金账户即可参与幸运大转盘活动，最高获得888元微信立减金幸运好礼。
一直以来，工商银行在个人养老金融领域持续布局，积极发挥在养老保险第一、二支柱领域的领先优势，为多支柱养老保险体系贡献工行智慧、工行力量。早在2020年即参与人社部个人养老金框架设计，是最早进入并全程参与此项工作筹备的大型银行。经过两年的准备，工商银行率先完成个人养老金系统测试验收，并在正式上线前开展内部预约，在系统、制度、服务等方面做好了充分准备。去年1月，工商银行在大型银行中首发“工银爱相伴”服务品牌，围绕“管钱、赚钱、花钱、借钱、传承”全周期，推出六大板块20余项服务举措，为客户提供“个人养老资金筹备期”(退休前)和“个人养老资金运用期”(退休后)两大阶段养老金融服务，积极打造全周期养老金融服务生态，切实将国家惠民政策落实到金融惠民服务之中。
多家银行推出初级“个人养老金”功能 备战唯一个人养老金资金账户开立
《关于推动个人养老金发展的意见》（下称《意见》）发布近5个月，各类金融机构正在紧张进行各项准备工作。作为个人养老金账户制下最大的受益者，如何吸引客户开立唯一的个人养老金资金账户，银行机构已经开始发力。
近日，21世纪经济报道注意到，招商银行在app开设了“个人养老金”功能，该页面详细介绍了何为个人养老金，同时提醒客户订阅，订阅后可以在第一时间收到该行个人养老金功能开放申请的通知。为吸引客户订阅，订阅后还可抽取现金红包，金额最高66元，红包数量合计共30万个，活动时间为8月31日-9月30日。
“抽到红包了，但是金额不到1元。”至少2位订阅招商银行“个人养老金”开放提醒功能的人士对21世纪经济报道记者表示。
不止招商银行，早在今年5月，中信银行就在app开设了养老账本功能，该功能中有“个人养老金”选项，不过该页面仅有个人养老金的介绍，并显示“即将推出，敬请期待”。截至目前，该页面内容未发生变化。
兴业银行app显示，该行也推出了“个人养老金”功能，但该页面仅有养老第一支柱、第二支柱、第三支柱的解释，无任何内容。“个人养老金账户相关业务准备已基本完成，政策落地后，客户可通过兴业银行手机银行、柜面等渠道开立个人养老金资金账户。”早在今年4月，兴业银行曾解释称。
与此同时，21世纪经济报道以“个人养老金”在五大行app搜索时发行，均未显示该功能，部分银行有养老相关功能，但均与个人养老金无关。如交通银行app“养老金融”页面有存款、基金、保险等产品，但非所有产品均为养老金融产品，同时可查询基本养老保险、年金。
不过，有媒体报道称，已有国有大行面向首批小部分客群内测个人养老金账户。相关客户可在该行手机银行APP上看到“个人养老金”专区，该专区显示“您尚未签约个人养老金账户”，并且设置了“去签约”按键，但目前尚未有产品上架。
“实践方面，已有多家商业银行陆续参与了人社部组织的个人养老金信息管理服务平台系统对接测试，也积极研究部署和启动个人养老金账户管理制度建设、系统建设等相关工作，为贯彻执行个人养老金配套制度做好了准备。”4月29日，中国银行业协会秘书长刘峰曾透露。
工商银行养老金业务部总经理韩强6月曾解释称，该行正根据人社部、银保监会等监管部门的要求，在其指导下，加快搭建包括账户开立、资金缴存、产品投资、待遇领取等全生命周期服务的个人养老金的资金账户体系，并与人社部的信息平台、金融行业平台积极开展对接，以便为下一步的政策落地提供基础设施和服务的保障；交通银行8月也曾披露称，该行正紧密配合监管部门，按照政策要求，积极开展个人养老金的各项业务准备，不断丰富个人养老金和个人商业养老金融产品供给。
中国银行副行长陈怀宇在中期业绩发布会上对21世纪经济报道记者表示，《意见》下发后，该行第一时间成立了专项工作组，积极与监管机构沟通，在其指导下合规开展系统建设和产品准备工作。
《意见》明确，个人养老金参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。同时，参加人变更个人养老金资金账户开户银行时，应当经信息平台核验后，将原个人养老金资金账户内的资金转移至新的个人养老金资金账户并注销原资金账户。
一位银行业人士认为，各家商业银行必然会以各种方式吸引客户在该行开立个人养老金资金账户，以及为留住客户，也会尽可能丰富养老金融产品并提供优质养老金融服务。
“作为个人养老金账户的主要载体，商业银行的服务要‘向前一步’，用更加便捷的操作流程、更加通俗易懂的投顾解读、更加人性化的服务，最大程度降低居民养老财富储备和管理的门槛，为不具备专业投资能力的老百姓提供帮助；同时发挥自身线上、线下全渠道优势，结合居民生活场景，推动个人养老金制度惠及更多居民。”一家国有大行养老金融部人士表示。
（工行网站特约作者：李愿）
文章来源：21世纪经济报道
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