申请E招贷与网商贷这类的贷款一定要慎重

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首先说说E招贷:

强烈建议不要用E招贷,不要用E招贷,不要用E招贷!!!

重要的事情先说三遍。本人之前贷款常识小白的时候用过一次E招贷,40000元借款18个月分期,总共付了5400的利息。后来慢慢回过神才发现E招贷的利息简直高的可怕,基本游走在国家允许利率的边缘。

跟答主说一下贷款利率的事情,正常你去办理房贷的时候利率不管是5个点还是6个点,这个利率是固定的,然后你每月还款支付的利息是随着你的贷款总额减少不断下降的。这时候有的人要问那我为什么每月还款一样?那是因为你选择的是等额本息,你还款额不变,但你的本息比例在不断的变化。简单来说比如这个月你应付利息是1500元,应还本金是1500元,合计应还3000元;下个月你应付利息1400,应付本金1600,合计应还还是3000元。通过本息比例的变化来保持你每月还款额一样。记住重点,利率固定,利息随着贷款总额的减少不断下降

现在很多贷款、消费贷之类的不提利息,提出个手续费的概念,说白了就是利息。我不知道是不是规避法律对于利息的定义,不是法律专业对此不做评论。一般来说,E招贷每月还款=每月应还的本金+总手续费/分期数。也就是你每个月的利息是固定的,哪怕你到最后几个月贷款已经还差不多了,利息还是这么多。你把手续费/贷款总额算出来的利率看着好像不高,但是这种利率有个漏洞就是我前面说到的,利息没有随着贷款额的降低而减少。

有一种贷款叫做先息后本,也就是在规定期限内每月只还利息不还本金,到期后一次性还清本金,这个利率才是真实的利率。不能我每个月还了本金,下个月你还按照我贷款总额来计算利息,应该按照剩余贷款额计算不是么,咱得讲道理。

告诉大家一个计算消费贷真实利率的方法,去网上找一个房贷计算器,输入你的贷款额和贷款期限,然后不断的调整利率的数值,得出的总利息与你的消费贷总手续费一致时,那这个数值就是真实的利率。

最后告诉大家消费贷利率的合理区间,一般不超过5-6个点就挺不错可以考虑了,当然也不排除更低的可能。

然后是网商贷:

支付宝的网商贷太坑了,有段时间钱比较紧张,偶尔需要周转时,就用了支付宝的网商贷。当时觉得非常方便,随借随还,也没有逾期。但后来买房时需要打个人征信时惨了,有过网商贷记录,银行批贷困难,最后也没办下来。所以如果要贷款买房,不要轻易使用网商贷,要不然后悔都来不及。

几年前就关闭了借呗,后来也搞出个叫网商贷的东西,开始也有几万的额度,但利率太高,一万元一天五块五,俗称万五五,年化利率都超过20%了,咱就不知道你是不是真的有诚意?

拿信用卡去取现金,也就是万五。当然,银行的app中,搞个弯弯绕绕的,利率立马下降到10%。再说了,大妈行的融e借(这才是天地良心呀),再下降一倍,年利率5%左右的有没有?嗯,房贷也就这个利率呀。

当然,并不是每个人都会那么高,感觉能在网商贷借到万三就是很优质的客户了。万二的也不用高兴,同样是银行,差距怎么就这么大呢。不过,四大银行的消费贷并不是所有用户都能轻松拿到的,这其实是个很深刻的问题,后期将进行深度分析。

今天就说下我在网商贷碰到的烦心事。

申请E招贷与网商贷这类的贷款一定要慎重-1

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本来这个新冠疫情就闹得全国人民不安宁。好不容易熬到4月8号武汉解封,大家开始复工复产,回到原来的生活。短信我就不上图了,大家看看上图的照片,4月24日,阿里一通骚扰电话,说的世界就像天堂一样,复工复产给你助力,你的网商贷可以提额。我还是那句话,网商银行是没诚意,额度低利率高。不用贷款给用户,直接找用户化缘吧,这才是无本万利的生意。也不知他们哪儿招聘电话营销员,没完没了的居然打了25分半的电话,手机都发热了。这事算过去了,一周时间没过,4月30日,电话机器人又来骚扰呀。

显示的公司名称是手机中的黄页自动填写,咱没那么多时间去手动操作的。我们在向银行借钱时,正常的流程是:

用户申请→银行受理→评估→查征信→放款或拒绝

放一张某大银行的图片,都有一些预审批额度

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用户在日常生活中的流水被银行记录,或存款或信用卡什么的,银行给个虚拟的额度,本质就是用户如果有需求,你可来我行贷款,成功的概率比较大。大多数用户在贷款之前,都会打印一份自己在征信,向不同的银行提交申请,以获得满意的额度和利率,同时可避免短时间里大量银行去查征信,造成不必要的麻烦。

网商银行的一通操作,真的很恶心,咱以绵薄之力向社会传达对你们工作不满意,希望你们能改邪归正。首先是一拨又一拨的短信轰炸,你来贷款呀,你能提额呀……咱是支付宝的用户,自己的资料在你们手中,这事忍了就算了。接着就来一通又一通的电话骚扰,也没见有什么本质的改变。

电话骚扰我意见真的很大。为了养家糊口,骑着电动车上班或跑业务,这个时候你们的骚扰电话打过来,我一只手骑电动车一只手接电话吗?我在滚滚的电动车车流中靠边停车接电话吗,减速时后面追尾咱们摔倒受伤你们赔吗?你的业绩建立在用户的危险之上,说你们坐在办公室喝着咖啡吹着空调不懂人间的疾苦,这话不过分吧?

实在招架不了你们的短信轰炸和电话骚扰,那就点个提额吧。用户真的缺你提供的买个手机都不够的额度,接近高利贷的信贷吗?本来我在你们支付宝上是个连散户都称不上的小得不能再小的用户,“承蒙厚爱”,打电话“给我经营贷款”,提个额度,降点利息。嗯,这可是你阿里员工电话中说的。怎么就变成贷款审批拒绝呢?上个图,阿里的邮箱。

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来看看网商贷玩的是什么套路。

散散散的不能再散的用户,与支付宝并没什么交集。没有自己的网店,小店收款也很少走支付宝。主要是支付宝太黑心了,信用卡收款收0.8%的服务费,小本经营,无力承担。原来银联的一套规则,都被他们玩坏了。支付宝在网页上有个功能叫当面付,要申请才能得到。也是一个二维码,回归正常的服务费0.6%,但这个0.6%居然不分信用卡和储蓄卡,只要你敢收钱,他就敢扣费。你广而告知的你敢收我敢赔立马就变成了你敢收,我敢扣了。不光是支付宝这么干呀,微信的商家服务收款码,也不分什么信用卡和储蓄卡,同样变成了你你敢收,我敢扣。这也是各银行最近推荐绑储蓄卡送现金的原因,他们在背后分0.6%的利润呀。打开你银行的app看下,你储蓄卡上有多少积分。这可苦了这们这些小本商户,收个钱也叫苦连天的。大多数用户用的是自己的储蓄卡支付,本来赚点小钱糊口,实在不想交那个0.6%。先出示个人收钱码,这个储蓄卡不扣费。只有客户提示是信用卡时,再出示商家二维码,赚得少也要做生意呀。

扯远了扯远了,还是来看网商贷的套路。

短信轰炸电话骚扰在前→用户提额在后→查征信偷窥用户隐私(合法了?)

本来有业务来往查下征信也没什么的。关键是你提供个虚拟的接近高利贷的小额度,用户我根本就没考虑过,怎么就变成贷款申请拒绝?

你们玩的哪门子逻辑?不点提额,你的短信轰炸和电话骚扰何时能了,查看了下短信记录,前前后后有一个多月的短信轰炸,你网商贷敢说不是你发的?我出示的电话记录,跟你们客服确认过,是你们公司的。为什么打电话给你们客服,说好的不再骚扰,为什么又不停发轰炸短信?我靠,用户的血肉之躯怎么抵抗你们的夺命机器人电话呼叫和短信轰炸?

把金融玩变质了,只顾自己的业绩,大声叫卖你的高利贷产品。我是坐在办公室安全恭候你电话的人吗?不是的,也许我是骑手,电话响了很紧张。也许我的工作会弄脏手,接个电话还得找水洗一下,还有各行各业的人,你叫卖的东西也许是他们不喜欢的,请自重呀!

网商银行作为一个持牌的金融机构,你要查用户的征信,你得有个理由吧。给用户一个虚拟的高利贷产品,去央行以贷款审批为理由查征信,这合适吗?是用户的真正需求吗?这是典型的欺上压下。用户没有真正的需要,去央行欺骗说用户有小额经营性金融贷款而查征信,对用户用短信轰炸电话骚扰压迫用户点提额。这套路还是少玩点吧,没营养的。

再说央妈,也许该听一下人民的意见。网商银行本次查询我的经营贷款,并不是用户的本意,是网商贷暗中操作的仿数据,你真的知道吗?征信是用户真正的隐私,光靠立法手段是不够的,也得使用技术手段吧。用户登录自己的征信账户,你应该设计个开头,对那些不靠谱的机构,或是与用户没交集的金融机构,用户有权关闭他们的查询。这很简单呀,比如用户有工行的信用卡,资料你手中有吧,当然用户无法关闭工行查征信,刷卡后工行有权贷后管理查询。像网商银行这种无良银行,有事无事去查征信,用户可以直接将他关闭掉。比如我关闭了网商银行的查询,他要是再胡乱查,碰到用户的隐私底线,你当然可以罚点小钱,这样网商银行就安分多了。再说支付宝的芝麻分,你认为他是公平的吗?既然不公平,也同样应该设计个开关,用户没这个需求,直接关闭不用了。只有这样,他才能做得更好。

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