申请E招贷与网商贷这类的贷款一定要慎重

强烈建议不要用E招贷，不要用E招贷，不要用E招贷！！！

重要的事情先说三遍。本人之前贷款常识小白的时候用过一次E招贷，40000元借款18个月分期，总共付了5400的利息。后来慢慢回过神才发现E招贷的利息简直高的可怕，基本游走在国家允许利率的边缘。

跟答主说一下贷款利率的事情，正常你去办理房贷的时候利率不管是5个点还是6个点，这个利率是固定的，然后你每月还款支付的利息是随着你的贷款总额减少不断下降的。这时候有的人要问那我为什么每月还款一样？那是因为你选择的是等额本息，你还款额不变，但你的本息比例在不断的变化。简单来说比如这个月你应付利息是1500元，应还本金是1500元，合计应还3000元；下个月你应付利息1400，应付本金1600，合计应还还是3000元。通过本息比例的变化来保持你每月还款额一样。记住重点，利率固定，利息随着贷款总额的减少不断下降。

现在很多贷款、消费贷之类的不提利息，提出个手续费的概念，说白了就是利息。我不知道是不是规避法律对于利息的定义，不是法律专业对此不做评论。一般来说，E招贷每月还款=每月应还的本金+总手续费/分期数。也就是你每个月的利息是固定的，哪怕你到最后几个月贷款已经还差不多了，利息还是这么多。你把手续费/贷款总额算出来的利率看着好像不高，但是这种利率有个漏洞就是我前面说到的，利息没有随着贷款额的降低而减少。

有一种贷款叫做先息后本，也就是在规定期限内每月只还利息不还本金，到期后一次性还清本金，这个利率才是真实的利率。不能我每个月还了本金，下个月你还按照我贷款总额来计算利息，应该按照剩余贷款额计算不是么，咱得讲道理。

告诉大家一个计算消费贷真实利率的方法，去网上找一个房贷计算器，输入你的贷款额和贷款期限，然后不断的调整利率的数值，得出的总利息与你的消费贷总手续费一致时，那这个数值就是真实的利率。

最后告诉大家消费贷利率的合理区间，一般不超过5-6个点就挺不错可以考虑了，当然也不排除更低的可能。

然后是网商贷：

支付宝的网商贷太坑了，有段时间钱比较紧张，偶尔需要周转时，就用了支付宝的网商贷。当时觉得非常方便，随借随还，也没有逾期。但后来买房时需要打个人征信时惨了，有过网商贷记录，银行批贷困难，最后也没办下来。所以如果要贷款买房，不要轻易使用网商贷，要不然后悔都来不及。

几年前就关闭了借呗，后来也搞出个叫网商贷的东西，开始也有几万的额度，但利率太高，一万元一天五块五，俗称万五五，年化利率都超过20%了，咱就不知道你是不是真的有诚意？

拿信用卡去取现金，也就是万五。当然，银行的app中，搞个弯弯绕绕的，利率立马下降到10%。再说了，大妈行的融e借(这才是天地良心呀)，再下降一倍，年利率5%左右的有没有？嗯，房贷也就这个利率呀。

当然，并不是每个人都会那么高，感觉能在网商贷借到万三就是很优质的客户了。万二的也不用高兴，同样是银行，差距怎么就这么大呢。不过，四大银行的消费贷并不是所有用户都能轻松拿到的，这其实是个很深刻的问题，后期将进行深度分析。

今天就说下我在网商贷碰到的烦心事。

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本来这个新冠疫情就闹得全国人民不安宁。好不容易熬到4月8号武汉解封，大家开始复工复产，回到原来的生活。短信我就不上图了，大家看看上图的照片，4月24日，阿里一通骚扰电话，说的世界就像天堂一样，复工复产给你助力，你的网商贷可以提额。我还是那句话，网商银行是没诚意，额度低利率高。不用贷款给用户，直接找用户化缘吧，这才是无本万利的生意。也不知他们哪儿招聘电话营销员，没完没了的居然打了25分半的电话，手机都发热了。这事算过去了，一周时间没过，4月30日，电话机器人又来骚扰呀。

显示的公司名称是手机中的黄页自动填写，咱没那么多时间去手动操作的。我们在向银行借钱时，正常的流程是：

用户申请→银行受理→评估→查征信→放款或拒绝

放一张某大银行的图片，都有一些预审批额度

用户在日常生活中的流水被银行记录，或存款或信用卡什么的，银行给个虚拟的额度，本质就是用户如果有需求，你可来我行贷款，成功的概率比较大。大多数用户在贷款之前，都会打印一份自己在征信，向不同的银行提交申请，以获得满意的额度和利率，同时可避免短时间里大量银行去查征信，造成不必要的麻烦。

网商银行的一通操作，真的很恶心，咱以绵薄之力向社会传达对你们工作不满意，希望你们能改邪归正。首先是一拨又一拨的短信轰炸，你来贷款呀，你能提额呀……咱是支付宝的用户，自己的资料在你们手中，这事忍了就算了。接着就来一通又一通的电话骚扰，也没见有什么本质的改变。

电话骚扰我意见真的很大。为了养家糊口，骑着电动车上班或跑业务，这个时候你们的骚扰电话打过来，我一只手骑电动车一只手接电话吗？我在滚滚的电动车车流中靠边停车接电话吗，减速时后面追尾咱们摔倒受伤你们赔吗？你的业绩建立在用户的危险之上，说你们坐在办公室喝着咖啡吹着空调不懂人间的疾苦，这话不过分吧？

实在招架不了你们的短信轰炸和电话骚扰，那就点个提额吧。用户真的缺你提供的买个手机都不够的额度，接近高利贷的信贷吗？本来我在你们支付宝上是个连散户都称不上的小得不能再小的用户，“承蒙厚爱”，打电话“给我经营贷款”，提个额度，降点利息。嗯，这可是你阿里员工电话中说的。怎么就变成贷款审批拒绝呢？上个图，阿里的邮箱。

来看看网商贷玩的是什么套路。

散散散的不能再散的用户，与支付宝并没什么交集。没有自己的网店，小店收款也很少走支付宝。主要是支付宝太黑心了，信用卡收款收0.8%的服务费，小本经营，无力承担。原来银联的一套规则，都被他们玩坏了。支付宝在网页上有个功能叫当面付，要申请才能得到。也是一个二维码，回归正常的服务费0.6%，但这个0.6%居然不分信用卡和储蓄卡，只要你敢收钱，他就敢扣费。你广而告知的你敢收我敢赔立马就变成了你敢收，我敢扣了。不光是支付宝这么干呀，微信的商家服务收款码，也不分什么信用卡和储蓄卡，同样变成了你你敢收，我敢扣。这也是各银行最近推荐绑储蓄卡送现金的原因，他们在背后分0.6%的利润呀。打开你银行的app看下，你储蓄卡上有多少积分。这可苦了这们这些小本商户，收个钱也叫苦连天的。大多数用户用的是自己的储蓄卡支付，本来赚点小钱糊口，实在不想交那个0.6%。先出示个人收钱码，这个储蓄卡不扣费。只有客户提示是信用卡时，再出示商家二维码，赚得少也要做生意呀。

扯远了扯远了，还是来看网商贷的套路。

短信轰炸电话骚扰在前→用户提额在后→查征信偷窥用户隐私(合法了？)

本来有业务来往查下征信也没什么的。关键是你提供个虚拟的接近高利贷的小额度，用户我根本就没考虑过，怎么就变成贷款申请拒绝？

你们玩的哪门子逻辑？不点提额，你的短信轰炸和电话骚扰何时能了，查看了下短信记录，前前后后有一个多月的短信轰炸，你网商贷敢说不是你发的？我出示的电话记录，跟你们客服确认过，是你们公司的。为什么打电话给你们客服，说好的不再骚扰，为什么又不停发轰炸短信？我靠，用户的血肉之躯怎么抵抗你们的夺命机器人电话呼叫和短信轰炸？

把金融玩变质了，只顾自己的业绩，大声叫卖你的高利贷产品。我是坐在办公室安全恭候你电话的人吗？不是的，也许我是骑手，电话响了很紧张。也许我的工作会弄脏手，接个电话还得找水洗一下，还有各行各业的人，你叫卖的东西也许是他们不喜欢的，请自重呀！

网商银行作为一个持牌的金融机构，你要查用户的征信，你得有个理由吧。给用户一个虚拟的高利贷产品，去央行以贷款审批为理由查征信，这合适吗？是用户的真正需求吗？这是典型的欺上压下。用户没有真正的需要，去央行欺骗说用户有小额经营性金融贷款而查征信，对用户用短信轰炸电话骚扰压迫用户点提额。这套路还是少玩点吧，没营养的。

再说央妈，也许该听一下人民的意见。网商银行本次查询我的经营贷款，并不是用户的本意，是网商贷暗中操作的仿数据，你真的知道吗？征信是用户真正的隐私，光靠立法手段是不够的，也得使用技术手段吧。用户登录自己的征信账户，你应该设计个开头，对那些不靠谱的机构，或是与用户没交集的金融机构，用户有权关闭他们的查询。这很简单呀，比如用户有工行的信用卡，资料你手中有吧，当然用户无法关闭工行查征信，刷卡后工行有权贷后管理查询。像网商银行这种无良银行，有事无事去查征信，用户可以直接将他关闭掉。比如我关闭了网商银行的查询，他要是再胡乱查，碰到用户的隐私底线，你当然可以罚点小钱，这样网商银行就安分多了。再说支付宝的芝麻分，你认为他是公平的吗？既然不公平，也同样应该设计个开关，用户没这个需求，直接关闭不用了。只有这样，他才能做得更好。